好想要退休！退休前的最後一堂課：比 FIRE 數字更重要的，其實是這件事
Photo by Aaron Burden on Unsplash 說到退休，我以前覺得那是一個很遙遠的詞，好像也不需要特別規劃，等時候到了就會自然發生？ 但不知道從什麼時候開始「財務自由，提早退休」（FIRE） 這個概念越來越盛行，我發現自己花了不少時間在研究退休數字，偶爾還會在腦海裡演練「如果明天不用上班，我的一天要怎麼過」XD 所以這篇文章就來聊聊我的退休規劃~ 我覺得除了 FIRE 數字之外，有沒有先做好退休生活的規劃，可能才會是影響退休生活幸福程度關鍵因素！ 我理想中的退休生活 在談數字之前，我想先描述一下我腦海裡關於「理想退休生活」的畫面。 早上在一間採光不錯的房子醒來。房子不是豪宅，而是符合我一貫價值觀的居住場所：位於安靜的小區、生活機能成熟、空間不大不小剛剛好（空間大打掃起來很辛苦，空間太小又很壓迫），然後有浴缸可以泡澡（這個很重要！）。起床之後，我不用趕任何事，可以靜靜地享用自己喜歡的早餐。 接下來的一整天完全由我決定：想整天宅在家？沒問題。想出門運動踏青、或是去嘗試一間新的餐廳？也可以。沒有行程壓力、也沒有人情壓力，沒有任何人期待我做出任何事。 不管有沒有工作，我都可以持續閱讀跟寫作。我希望未來的自己依然好奇、依然學習、依然願意分享，但不再把每件事都變成需要最佳化的專案。（是的，我知道這是我一直改不了的壞習慣 😆） 當然，退休之後我也有一張待辦清單 (bucket list) 等著慢慢完成：可能會規劃徒步環台灣、西班牙朝聖之路、去雪山附近住一個月練單板滑雪🏂、還有開車環澳。 這些不是要一口氣全部完成，而是慢慢來，每一件事都好好體驗。 退休前的準備：錢最重要，但不是唯一 財務規劃 接下來談談財務規劃： 我目前的資產組合大概是：30% 投資房淨值＋ 65% 股票＋ 5 %現金。相較於傳統的股債64比，我的目前組合激進很多。大概是 95% 攻擊型資產、5% 防禦性資產。 我打算在退休前 3 年：慢慢調整為 80% 攻擊型資產、20% 防禦性資產。 提領策略我打算這樣規劃： 退休後的前五年: 每年根據大盤的表現來決定花哪裡的錢。如果股市報酬不佳，就從現金帳戶提領，不動 ETF，讓它有時間回血。如果股市是報酬不錯，就賣 ETF 來花，不動現金。這樣做的目的是盡量避免在市場低點被迫賣股。 第六年之後：可以檢視現金帳戶餘額的，只保留六到十二個月的緊急預備金，如果還有多餘的現金，就重新投入 ETF。之後就單純用 4% 法則（或動態提領）來管理就好。 這個策略背後有一個很重要的概念，叫做序列報酬風險（sequence of returns risk）。 簡單來說，就是退休後「報酬出現的順序」會大幅影響你的資產能撐多久，不只是平均報酬率而已。 舉個例子：同樣是平均年報酬 7%，但如果你退休後的前幾年剛好遇到大跌，被迫在低點賣股票來支付生活費，那個傷害幾乎是永久性的，之後就算市場反彈，你的資產也很難回到原本應該有的水位。這是所有 FIRE 金額計算裡最容易被忽略的風險。正是因為這樣，退休後前五年的提領策略才要特別謹慎，也是為什麼我說資產配置最好在退休前三到五年就開始慢慢調整，不要等到真的退休那一天才動。 生活面的準備（這個更容易被忽略） 說真的，大部分人規劃退休只想到錢，但我覺得生活面的準備才是真正困難的部分，因為比較難用一個固定的標準來衡量。 住房 我的計劃是：在退休前或是剛剛退休時，都先不要急著買自住房。 當然，自住房是剛需，如果你確實有這方面的需求（例如擁有一個屬於自己的家的安全感、小朋友的學區考量等等），那要先買自住房也是可以。只是我認為自己沒有這類需求。 原因是我覺得在退休前（還需要上班）的住房需求，跟退休後會很不一樣。例如退休前你可以會需要住在離捷運站或火車站近，或是大眾交通方便的地區，但退休後，交通便利性可能不會再是居住地點的最大考量點。 我打算先去幾個可能的退休地點旅居一段時間，探索一下自己想過什麼樣的生活，用實際「住」的方式去感受，而不是用「旅遊」的眼光看。 因為旅居跟旅遊的感覺真的差很多：旅遊什麼都覺得新鮮，旅居才會發現超市在哪、附近有沒有安靜的公園可以散步、這個城市的生活節奏合不合自己。等到選定了地點，再租房至少一年，真的住得舒服了再考慮買。 因此也不一定會局限在澳洲城市，因為同樣的租房預算，在消費水平低一點的國家或城市，這個數字過得相當從容。 ...