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好想要退休！退休前的最後一堂課：比 FIRE 數字更重要的，其實是這件事

Wed, 17 Jun 2026 00:00:00 +0000

Photo by Aaron Burden on Unsplash

說到退休，我以前覺得那是一個很遙遠的詞，好像也不需要特別規劃，等時候到了就會自然發生？

但不知道從什麼時候開始「財務自由，提早退休」（FIRE）這個概念越來越盛行，我發現自己花了不少時間在研究退休數字，偶爾還會在腦海裡演練「如果明天不用上班，我的一天要怎麼過」XD

所以這篇文章就來聊聊我的退休規劃~

我覺得除了 FIRE 數字之外，有沒有先做好退休生活的規劃，可能才會是影響退休生活幸福程度關鍵因素！

我理想中的退休生活

在談數字之前，我想先描述一下我腦海裡關於「理想退休生活」的畫面。

早上在一間採光不錯的房子醒來。房子不是豪宅，而是符合我一貫價值觀的居住場所：位於安靜的小區、生活機能成熟、空間不大不小剛剛好（空間大打掃起來很辛苦，空間太小又很壓迫），然後有浴缸可以泡澡（這個很重要！）。起床之後，我不用趕任何事，可以靜靜地享用自己喜歡的早餐。

接下來的一整天完全由我決定：想整天宅在家？沒問題。想出門運動踏青、或是去嘗試一間新的餐廳？也可以。沒有行程壓力、也沒有人情壓力，沒有任何人期待我做出任何事。

不管有沒有工作，我都可以持續閱讀跟寫作。我希望未來的自己依然好奇、依然學習、依然願意分享，但不再把每件事都變成需要最佳化的專案。（是的，我知道這是我一直改不了的壞習慣 😆）

當然，退休之後我也有一張待辦清單 (bucket list) 等著慢慢完成：可能會規劃徒步環台灣、西班牙朝聖之路、去雪山附近住一個月練單板滑雪🏂、還有開車環澳。

這些不是要一口氣全部完成，而是慢慢來，每一件事都好好體驗。

退休前的準備：錢最重要，但不是唯一

財務規劃

接下來談談財務規劃：

我目前的資產組合大概是：30% 投資房淨值＋ 65% 股票＋ 5 %現金。相較於傳統的股債64比，我的目前組合激進很多。大概是 95% 攻擊型資產、5% 防禦性資產。
我打算在退休前 3 年：慢慢調整為 80% 攻擊型資產、20% 防禦性資產。

提領策略我打算這樣規劃：

退休後的前五年: 每年根據大盤的表現來決定花哪裡的錢。如果股市報酬不佳，就從現金帳戶提領，不動 ETF，讓它有時間回血。如果股市是報酬不錯，就賣 ETF 來花，不動現金。這樣做的目的是盡量避免在市場低點被迫賣股。
第六年之後：可以檢視現金帳戶餘額的，只保留六到十二個月的緊急預備金，如果還有多餘的現金，就重新投入 ETF。之後就單純用 4% 法則（或動態提領）來管理就好。

這個策略背後有一個很重要的概念，叫做序列報酬風險（sequence of returns risk）。

簡單來說，就是退休後「報酬出現的順序」會大幅影響你的資產能撐多久，不只是平均報酬率而已。

舉個例子：同樣是平均年報酬 7%，但如果你退休後的前幾年剛好遇到大跌，被迫在低點賣股票來支付生活費，那個傷害幾乎是永久性的，之後就算市場反彈，你的資產也很難回到原本應該有的水位。這是所有 FIRE 金額計算裡最容易被忽略的風險。正是因為這樣，退休後前五年的提領策略才要特別謹慎，也是為什麼我說資產配置最好在退休前三到五年就開始慢慢調整，不要等到真的退休那一天才動。

生活面的準備（這個更容易被忽略）

說真的，大部分人規劃退休只想到錢，但我覺得生活面的準備才是真正困難的部分，因為比較難用一個固定的標準來衡量。

住房

我的計劃是：在退休前或是剛剛退休時，都先不要急著買自住房。

當然，自住房是剛需，如果你確實有這方面的需求（例如擁有一個屬於自己的家的安全感、小朋友的學區考量等等），那要先買自住房也是可以。只是我認為自己沒有這類需求。

原因是我覺得在退休前（還需要上班）的住房需求，跟退休後會很不一樣。例如退休前你可以會需要住在離捷運站或火車站近，或是大眾交通方便的地區，但退休後，交通便利性可能不會再是居住地點的最大考量點。

我打算先去幾個可能的退休地點旅居一段時間，探索一下自己想過什麼樣的生活，用實際「住」的方式去感受，而不是用「旅遊」的眼光看。

因為旅居跟旅遊的感覺真的差很多：旅遊什麼都覺得新鮮，旅居才會發現超市在哪、附近有沒有安靜的公園可以散步、這個城市的生活節奏合不合自己。等到選定了地點，再租房至少一年，真的住得舒服了再考慮買。

因此也不一定會局限在澳洲城市，因為同樣的租房預算，在消費水平低一點的國家或城市，這個數字過得相當從容。

台澳 ETF 投資思維大對決！台灣人在瘋正2，澳洲人卻在算 Franking Credits？

Sun, 31 May 2026 00:00:00 +0000

Photo by Kelly Sikkema on Unsplash

最近非常喜歡研究投資理財相關知識！

身爲一個生活在澳洲超過十年的台灣人，我發現台澳兩地的主流股票投資心法完全不同。

台灣的 Threads 和 YouTube 每天都在瘋不同的投資神話。

前一兩年大家還在瘋狂「抬轎」各種月配息、高股息 ETF，結果沒多久風向一轉，大家又開始狂推「0050正2（槓桿型 ETF）」。每天看社群都覺得台灣的投資潮流變化莫測，不管哪個投資策略蔚為主流，散戶投資人都會蜂擁而入，深怕落後別人。

但當我把視角轉回澳洲，看看當地的理財 YouTube 頻道，畫風頓時變成「阿公阿嬤在後院喝下午茶」，大家都老神在在，主要還是在談 VAS(澳洲大盤指數ETF)/VGS(國際大盤指數ETF) 雙刀流投資組合、金融股和Franking Credits（股利抵免)。不論市場怎麼變，澳洲的「High Dividend Yield（高配息）派別」依然屹立不搖。

這件事引起了我的好奇心：為什麼明明都是散戶，台灣人跟澳洲人的投資大腦，結構卻差這麼多？

今天我們就用客觀的底層經濟邏輯和稅制差異，來幫大家拆解這場「台澳投資思維大對決」！

🥊 第一回合：高股息的對決！台灣的「曇花一現」vs 澳洲的「萬年常青」

台灣前陣子的高股息 ETF（像是 00878、00919 等）蔚為風潮，季季配已經不夠了，還要多重搭配為月月配，但隨著市值型 ETF 的狂飆，高股息 ETF 落後地越來越明顯，現在幾乎沒有人在談論。反觀澳洲，講到高股息，不管是買個別藍籌股（四大銀行、BHP），還是高股息 ETF VHY，熱度從來沒減退過。

為什麼？答案在於 「企業本質」 與 「稅制設計」 的底層邏輯完全不同。

📊 台澳高股息大對比

比較維度	台灣高股息 ETF （00878、00919 ）	澳洲高股息（VAS / VHY / 藍籌股）
企業組成	因為產業型態的關係，台股以科技業為主力，也就造成台灣高股息 ETF 硬把需要資本研發的科技股拿來配息。	成熟、低成長、滿手現金的金融與資源股。
關鍵稅制	沒實質減免，還要課二代健保補充保費。	全球獨創的 Franking Credits（股利抵免）。
底層邏輯	市場好時左手換右手(把資本增值換成股息發出)，多給心理滿足。	政府為了避免雙重課稅，低稅率者甚至能拿回退稅。

台灣的高股息，很大程度是建立在科技股牛市的「資本利得」上。當科技股不漲，ETF 只能動用「收益平準金」配息，大家發現總報酬輸給市值型 ETF，泡泡自然就破了。

好想要退休！在澳洲想投資美股該如何進行？直接買美股 ETF 會比投入 ASX 好嗎？

Sat, 18 Oct 2025 00:00:00 +0000

Photo by Nick Chong on Unsplash

前言：為什麼要寫這篇文章？

大家好，我是 EC！

上一篇文章《好想要退休！讓我們來談談澳洲人最愛的澳洲指數基金 ETFs 組合》

發表之後，收到了很多讀者的熱烈迴響，真的非常感謝大家的支持！

其中大家最好奇的是：「EC～文章中討論到的 VGS 雖然是澳洲投資主流，但管理費要 0.18%。美國那邊有一檔代號 VT 的 ETF，費用才 0.07%。一樣是投資全世界，為什麼我們不直接開個美股帳戶買 VT 就好了？不是更香嗎？」

問得太好了，這絕對是個價值百萬的好問題！「追求更低的成本」是我們指數化投資的核心精神，所以這個問題必須嚴陣以待。

今天就讓我們以澳洲稅務居民 (tax residents in Australia)的角度，深入剖析這個投資決策：到底該選擇在澳洲股市 ASX 直接上買 VGS，還是飄洋過海去買美股 VT？

理財聲明：EC 目前未持有 VGS 或是 VT，但我正在考慮挑選其中一個加入我的投資組合。本篇文章非投資理財建議，只是我個人的分析心得。不管你買與不買、買哪個，我都不會從中獲得一毛錢!好慘，寫這篇文章可是花了我幾個小時 🤣。如果你想要支持 EC，歡迎贊助 EC 喝一杯咖啡☕️

主角登場：VT vs. VGS 究竟是什麼？

當當當～在擂台賽開打之前，先介紹一下兩位選手。

VT (Vanguard Total World Stock ETF): 在美國上市的 ETF，一檔基金就打包了全世界超過 9,000 支股票，涵蓋已開發和新興市場的大、中、小型股。它的特色是極致的分散和低到不可思議的管理費，僅有 0.07%。堪稱「一檔 ETF 買下全世界」的完美典範，也是眾多澳洲、台灣投資理財專家推薦的無腦指數投資最佳選項之一。
VGS (Vanguard MSCI Index International Shares ETF): 這是在澳洲證交所 (ASX) 上市的 ETF。它主要追蹤的是全球已開發市場的大、中型股（重點:排除澳洲，所以不會跟現有的澳洲股市持股重複）。

澳洲首次置業指南：Refinance 是什麼，可以吃嗎？手把手幫你釐清房貸轉貸考量與思路！

Wed, 23 Jul 2025 00:00:00 +0000

Photo by Kostiantyn Li on Unsplash

哇喔～房貸是個大議題，這篇我就不延伸了，不然要寫出一篇萬言書來XD

但還是先簡單講解一些澳洲房貸的相關名詞，方便大家了解：

澳洲房貸名詞解釋

🏠 房產類型

PPOR — Principal Place of Residence（自住房）： 自住房房貸通常可享受比投資房房貸更低的貸款利率。
Investment Property（投資房）： 用於出租的房產，其貸款利率與稅務規則與自住房不同。請注意：投資房的定義對於澳洲稅務局（ATO）跟銀行來說其實不全然相同，所以有些貸款仲介 (mortage brokers) 也會在你買投資房時建議你申請自住房貸款，以獲得更低利率。這也是一個可以進一步延伸的議題，在此先不多談。

🏦 貸款類型

Fixed（固定利率）： 利率在合約期間內保持不變，適合希望預測還款的借款人。請注意：在固定貸款期間，如果要提早解約，就需要支付違約金 (early repayment costs/break costs)，也就是這篇要講的重點。
Variable（浮動利率）： 利率會根據市場變化而調整，可能受惠於降息，但也需承擔上升風險。

💰還款方式

Principal & Interest (P&I)（本利同還）： 每期還款包括本金和利息，可逐漸降低貸款餘額。
Interest Only (IO)（只還利息）： 只還利息、不還本金的方式，短期內付款壓力較小，但長期利息成本較高。

🔁附加功能

Offset Account（對沖帳戶） : 一個連結至你的房貸帳戶的交易帳戶，帳戶中的餘額會抵銷貸款本金，進而減少所需要支付的利息。例如：如果你貸款餘額為 $500,000，但對沖帳戶裡有 $50,000，那你只需為 $450,000的貸款金額支付利息。
Redraw Facility（重新提取功能）： 一種允許你將已經償還的貸款本金提領出來的功能。Redraw 有時候會有提領金額限制或是額外的手續費。例如：50萬的房貸，你目前已經還了10萬塊，那你可以透過重新提取的功能，把這筆 10 萬塊錢再領出來做其他用途（像是投資股票或房屋翻修）。

決定是否轉貸的五個關鍵因素

目前利率是否過高？ 如果你目前的利率高於市場平均（就是我XD），轉貸可能幫你省下不少利息。
貸款的固定期是否即將結束？ 若固定貸款即將到期，轉貸成本較低，是評估新方案的好時機。
是否需要更彈性的貸款功能？ 例如 offset 帳戶、redraw 功能、或更短/更長的貸款期限。
是否有額外資金需求？ 有些人轉貸是為了提取房屋淨值（equity）用於裝修、投資或債務整合。
是否願意重新遞交貸款申請？ 外部轉貸通常需重新審核收入、支出與信用紀錄，流程較繁瑣。

轉貸流程

第一步：先看一下你目前的貸款類型是固定利率還是浮動利率。

好想要退休！澳洲人壽保險知識分享，在澳洲打拼的你，有足夠的保障嗎？

Tue, 24 Dec 2024 00:00:00 +0000

前言

Q: 什麼時候才覺得自己真的是個大人了？
A: 當我發現自己已經開始需要研究保險的時候XDDD

有鑒於上次寫的那邊遺囑分享文點閱率有夠低，所以這次我就不寫大長篇了，但還是簡單跟大家分享一下澳洲的人壽保險 (我看一個澳洲 youtuber 用human insurance 來形容，我覺得用得非常巧妙)。

人壽保險是我們在意外或疾病面前的最後一道防線。澳洲的保險分類雖然簡單，但選擇起來卻一點都不馬虎。本文幫助你快速了解澳洲的人壽保險種類與差異，希望大家都可以根據自身情況、審慎評估過後選擇最適合你的保險方案！

Photo by Vlad Deep on Unsplash

澳洲人壽保險分類

我跟台灣的保險不熟，感覺台灣的保險有萬萬種？不過澳洲非常簡單，基本上就分四種：

Life/Death Cover（壽險） ：保障死亡後的家人生活費用。
TPD（重大傷殘險） ：若因永久性傷殘無法工作，可獲得一筆金額。
Income Protection（收入保障保險） ：短期內因傷病無法工作，補足薪資損失。
Trauma Cover（重大疾病險） ：針對癌症、心臟病等重大疾病提供資金支持。

詳情請見我的精美表格分析，居然還上色，我真是太棒了！

澳洲人壽保險的 3 個重要知識點

1. 透過退休金帳戶購買保險，真的划算嗎？

澳洲允許從退休金帳戶（Superannuation）中扣款支付保險費，不用自己從口袋掏錢:
單身人士請注意 ：單身的人建議不要從退休金購買，不然最後保險給付要被扣一堆稅（以保150萬澳幣的重大傷殘險來說，約有30萬會拿去繳稅，真心是非。常。多！）
如果你有心研究保險，也建議你不要透過 super 買： 根據各大專家的說法，super預設的保險額度其實都不太夠
家庭人士適合 ：方便且免去額外開銷壓力。

EC 建議 ：如果想完全控制保險安排，建議別透過 Super 購買。以下 EC 製作的精美對照表，讓你一次看清兩者的差異：

2. 買保險比想像中麻煩！

既然要買保險，那就要挑保險公司。

我在澳洲政府的網站 MoneySmart 上看了有相關政府統計數字的保險公司。結果不查不得了，幾乎一半以上的保險公司都不接受妳線上購買直接保險，也不會給你保單估價，一定要打電話給他們（然後他們會派專人跟你對談，談過你才能買）。很多保險公司還規定你要透過 Financial Advisor (這在澳洲應該是需要專業執照的專業人士) 才能購買保險XDD 這多麽嚴格的審核機制哈哈

題外話，澳洲的各式比價網站，例如 Canstar、iSelect、Compare the Market 這些民間組織都是盈利的，如果廠商願意付錢，他們的產品就可以在比價結果中被優先顯示，所以我是不用這些網站的，請認明中立的政府比價網 MoneySmart：https://moneysmart.gov.au/how-life-insurance-works/life-insurance-claims-comparison-tool

好想要退休！錢財乃身外之物，生不帶來，死不帶去，但你知道在澳洲要怎麼立遺屬嗎？

Mon, 16 Dec 2024 00:00:00 +0000

正文開始之前的閒聊

哈囉，大家好久不見～

EC 最近真心是忙到翻天，前一陣子還在粉絲頁分享了一下我究竟在忙些什麼，詳請請見以下文章。如果還沒有加入我的臉書粉專，記得去追蹤我喔～

澳洲雲端架構師 EC
Medium 經營兩年，居然粉絲破千了！真是可喜可賀😆 有在關注 EC 的朋友就知道，我 11 月完全沒有發一篇文章，因為工作/生活真是太忙了QAQ 來個近況更新吧～工作方面：臨危受命去扛一個緊急且重要的秘密… www.facebook.com

最近手中的工作終於到了要收尾的階段，澳洲也即將迎來澳洲人最重要的聖誕假期，希望之後就可以有多一點時間寫作！(也希望你們不要忘記我喔QAQ)

除此之外， EC 在跨年期間要去昆士蘭北部的礦業小鎮 Gladstone (距離布里斯本約六個小時的車程) road trip。一月底要跟另外兩個從台灣飛來的朋友去墨爾本看澳網，二月底要去韓國跟台灣（我成功買到捷星布里斯本直飛首爾的黑五特價機票，來回只要 400 澳幣，約 8000 台幣，簡直太誇張！）

因為韓國跟台灣很近，我立刻就加買了韓國飛台灣的廉航機票，是一個自己開外站機票的概念?XDD

應讀者要求，我應該會想辦法三月時在台北辦一個小型讀者見面會，之後應該會找機會做個問卷調查，請大家敬請期待囉～

喔對，我七八月還想去紐西蘭滑雪一週，如果你有興趣一起，歡迎留言或私訊我XDDD 我行程都規劃好了，結果我稍微猶豫了一下，捷星的黑五特價機票就賣完了，捶心肝啊！！！

正文開始

Photo by Giacomo Folli on Unsplash

身為一個總是超前部署的人，EC 最近不止計算了退休年限，還研究了一下要怎麼寫遺囑XDDD 在大家在想我是不是想太多之前，先讓我細細道來：

為什麼想要立遺囑

生命無常，如果你跟 EC 一樣是個計劃狂，希望事情盡可能往自己規劃的方式去發展。提前做好遺囑規劃，其實是一種對自己負責，也對家人負責的做法喔～

雖然我們都希望能活得長長久久，但誰也無法預料未來。與其將來讓家人為了遺產分配或法律程序而煩惱，不如在生前就安排好所有細節，把自己的意願明確地寫在遺囑裡。這不僅是對家人的一種保護，也是一種對自己人生的責任感！

我覺得這點尤其是對於異鄉遊子，或是像 EC 這樣獨自移民國外的人來說，尤其重要。因為我覺得如果意外發生，我在台灣的家人絕對會不知道要怎麼處理澳洲的事宜、他們也不會知道我在澳洲到底有什麼資產、錢都放在哪裡，也不會知道我希望如何分配自己的財產跟安排身後事，這時候往往凸顯了遺屬的重要性。所以我覺得比起忌諱談論這件事，不如把遺屬當成一個有法律效率的說明書，規則都寫清楚了，大家就按著上面的條列事項執行即可XD

寫遺囑有什麼好處

清楚劃分遺產 ：避免親友之間因為財產分配產生爭執。也避免親友完全不知道你的資產放在哪裡，然後那些資產就無人問津！畢竟這些都是我們辛苦賺來的錢錢，還是不要浪費的好（當然自己賺的錢錢，自己花光光是最好啦XDD）
指定監護人 ：若你有未成年的孩子，可以在遺囑中指定他們的監護人，確保孩子由你信任的人照顧。說到這個，其實我有朋友指定我作為他們家兩隻貓的監護人(照顧者)XDDD 他們的說法是「我們的貓咪就跟我們的孩子一樣，必須要交給我們知道會好好對待他們的人」。我當下聽了覺得很有道理，也很感動（居然有朋友這麼信任我）。所以就算是單身的人，其實也該好好思考一下你希望交由誰來照顧你的寵物或是植物XD
節省法律費用與時間 ：有遺囑的情況下，財產分配會更簡單迅速，減少家人在悲傷之餘還要面對繁瑣的手續。
確保遺願實現 ：在遺囑裡，你可以安排財產捐贈、特定物品的歸屬，甚至是你的葬禮形式。這裡可以寫的地方很多，例如我有朋友想要在小酒吧舉行儀式，播放的歌單是她喜歡的流行樂，超可愛！想想是不是就覺得也沒什麼好避而不談的？白紙黑字寫下來之後，你除了可以擁有夢幻婚禮，還可以擁有夢幻葬禮耶XDDD 至於我自己，我是覺得人掛了就灰飛煙滅了，葬禮辦再大我也享受不到，一切從簡即可。但這裡也可以看出每個人想要的東西不一樣，老話一句，通通寫下來，確保到時候事情可以照你希望的方式進行，讚讚～

在澳洲寫遺囑有什麼規定？

(以下以 EC 所在的昆州為例)

法律年齡 ：必須年滿 18 歲才能合法立遺囑。
書面形式 ：遺囑必須以書面形式撰寫。
見證人 ：需要至少兩位年滿 18 歲的見證人。見證人的規定其實滿簡單的，只要成年即可，甚至也沒有規定他們需不需要有澳洲 PR 或是澳洲公民。唯一要注意的點是，兩位見證人不能是遺囑受益人喔！
簽名與日期 ：遺囑必須由本人簽名並註明日期，見證人需在場見證。
清晰的意圖 ：遺囑需清楚表達你的意圖，包括受益人、遺產分配方式以及遺囑執行人（executor）。

遺囑的格式

其實在澳洲/昆士蘭並沒有遺屬的制式範本，只要依照規定格式書寫，就算是自己打字的，也具有法律效力。遺屬的選擇如下：

好想要退休！土地為王？多災多難的澳洲投資房心路歷程

Thu, 31 Oct 2024 00:00:00 +0000

唉～文章一開始，EC 就想要先大嘆一口氣！最近我的投資房又發生一些令人百思不得其解的事，回頭一想，這個投資房從購入開始就一路不順 (everything could go wrong, all went wrong 😂)，難道是我命犯房地產投資？囧

以下請聽我細細到來！

購房時：貸款仲介 (mortgage broker) 在我的 offer 被賣家接受之後才告知我貸款下不來。請問那我們之前一個月的溝通是在搞笑嗎?
過戶前：房子是帶租約，但租約遠低於市場行情(大概低 $50澳幣/週)，賣房仲介跟我說「租客已經在找房子了，他們打算提前搬走，所以你不用擔心」，結果後來租客根本沒有要搬家的意思。
過戶後：前屋主拒絕把事先預收的租客租金歸還給我，這完全是侵占吧!
物業出租：我的物業管理仲介，在沒有通知我的情況下幫我的房子刊登了新的招租廣告囧

如果你對於 EC 如此水逆的房地產投資之旅有興趣，那就請你繼續看下去吧XD

礙於篇幅，我就先寫最近發生的事件4! 如果你們對於其他 房地產投資鬼故事 有興趣，歡迎敲碗~

Photo by Zac Gudakov on Unsplash

物業管理仲介在沒有通知我的情況下，擅自出租我的房子

這個事情其實就發生在兩週前 (10/19)，我突發奇想說來重新驗算一下我的投資房的投資報酬率 (rental yield)，順便來做投資房的相關分析，因為有一些房子的細節我有點不太確定(例如土地大小跟室內面積)，所以我就隨手上網 google 了我的投資房地址。

結果一點進去 realestate.com.au (澳洲最大的房地產網站，大家就把它想像成台灣的 591 吧)，發現我的房子正在招租中…….???????

我當下超級困惑，還想說是不是我打錯地址? 但仔細看發現沒錯啊，照片的確是我的房子，登廣告的確實是我的物業管理 (Property Manager)。但我怎麼什麼消息都沒收到，我的房子就被放上去出租了???? 也太驚悚了吧，難道我的物業管理可以在沒有經過我的允許之下，就再度出租我的房子嗎? 現有的租客呢? 到底發生了什麼事???

於是我只好寫了一封信給他們，大意就是為什麼房子又再度招租了? 之前有通知過我但我沒收到信嗎?

前情提要，我的物業管理公司是一個三人小公司，我從去年 11 月買了投資房之後就開始跟他們合作。當時我面試了兩家物業管理，因為他們家讓我覺得更誠懇，所以我就選了他們。當時跟我簽約的人是 T 先生，我當初是因為他很認真跟我解釋合約所以才選他們家。在過去一年中，我比較常接觸的是另一位 S 小姐，因為她很努力幫我跟前屋主追討積欠的租金，我對她的印象也很好。這次負責招租的是 A 先生，這是他們公司裡面唯一一位我還沒有接觸過的負責人。

過了一陣子我就收到了 S 小姐的回信跟簡訊解釋，大意就是說現有的租客很突然要提前解約 (澳洲叫 break lease)，因為現在租房市場情況不是很樂觀，所以他們想要盡快把房子放到租房市場上招租，這樣才能減少我的損失。

好想要退休！讓我們來談談澳洲人最愛的澳洲指數基金 ETFs 組合

Sat, 19 Oct 2024 00:00:00 +0000

以下純屬我個人的研究分享，不代表任何理財建議。EC 是有個澳洲會計學位啦，但我只是個工程師，不是專業財經人士。以下分享，你們要是覺得有道理就聽一聽。要是覺得沒道理，歡迎留言跟我討論你的想法，我們互相學習，共同成長 :)

網路上分享指數基金 ETFs 的資訊其實不少，但澳洲因為市場較小，而且主要的語言也不是中文，所以相關資訊比較少一點。我最近剛好想要調整一下自己的 ETF 投資策略，想說就順便來跟大家分享一下我整理好的資料吧～

首先來個趣味問答，身為全球霸主，美國市場大概佔全球經濟的 25%，大家知道澳洲經濟體占世界的比重有多少嗎？答案是1.6%！！！哈哈哈哈哈哈，有夠迷你啦！！！

台灣市場則大約是 0.8%。雖然台灣的經濟規模相對較小，但在全球供應鏈中特別是科技產業（如半導體）中扮演著極其重要的角色，例如台積電（TSMC）在全球技術和製造領域的影響力非常顯著。雖然台灣佔全球經濟總量的比例不大，但在高科技產業中有著極大的戰略性影響喔～

Photo by Tyler Prahm on Unsplash

最常見的澳洲 ETF 投資組合

澳洲人最常見的 ETF 投資組合，就是 Vanguard 基金公司的 VAS 和 VGS。

Vanguard Australian Shares Index ETF（VAS）

由 Vanguard 發行的指數ETF，於2009年成立。旨在追蹤 S &P/ASX 300 指數的表現，該指數涵蓋了澳大利亞市值最大的 300 家公司。VAS 適合尋求澳洲市場長期投資的投資者，既能享受資本增值，也能獲得穩定的股息收益。

Vanguard MSCI Index International Shares ETF（VGS）

由 Vanguard 發行的指數ETF，成立於 2014 年，旨在追蹤 MSCI World ex-Australia Index 的表現，該指數涵蓋全球已開發市場的大型和中型公司，並排除了澳州的公司（所以跟上述的 VAS 沒有重疊）。VGS 適合希望將投資多樣化至澳洲以外市場的投資者，通過參與全球經濟增長來獲取長期資本增值，並享有國際企業的穩定股息收益。

網路上常見的投資建議是「60% VGS + 40% VAS」 ，但是看過第一段的大家，應該會發現事情並不單純XD

好想要退休！案例分析：33 歲宅男實現財務自由 (FIRE) 成功提早退休，難道退休比我想的簡單？

Sat, 12 Oct 2024 00:00:00 +0000

Photo by Kelly Sikkema on Unsplash

這裡的宅其實沒有貶義，作者本人在批踢踢上的連載標題就是「宅男的退休生活閒聊」，而且 EC 其實也很宅XD

如果你還沒有看過上一篇「我與退休之間的距離 」，好奇 EC 怎麼算出我離退休還有 18 年的距離，請閱讀：《好想要退休！我與退休之間的距離：澳洲工程師是否比台灣更容易達成財務自由 (FIRE)？》

這篇文章我想要來分享一下我最近研究的一個成功案例。

雖然現代的年輕人應該已經不看批踢踢了，但沒有關係，EC 不是年輕人XD我一開始是在批踢踢的生涯規劃板 上看到這位 D 板友 (dreamff) 分享的退休生活「宅男的退休生活閒聊 」：https://www.ptt.cc/bbs/CareerPlan/M.1594356017.A.477.html

因為是實際案例，他也有持續分享2020年退休後到2024年的花費與生活型態(目前持續連載中)，我覺得還是滿值得參考的。

網路上甚至有相關新聞報導：33歲財務自由提早退休陳韋廷拿回人生自主權 | 雜誌 | 聯合新聞網

案例分享

在我看完該 D 板友的連載文後，他的資產配置如下：

總資產約 1000 萬台幣
其中有 700萬投資在股市
自住房 200 多萬 ：是一棟位於桃園大溪兩房一廳的老房子 (20幾坪)，地點很偏僻。不過因為是退休後的住所，沒有通勤考量，所以交通便利性也不是重點。

以上的資產配置可以為他帶來:

每個月被動收入 3 萬 ：如果光算股息的話，他的投資報酬率大概是5.14%。他的投資配置是「普通股+ETF ：特別股 ETF ：美債 ETF：REITS ETF」 = 4:4:1:1
每個月支出2萬 ：包含了各種稅與保險、忽然心血來潮買的相機、汽機車的保養
也就是說他每個月扣掉支出，還會有一萬塊的盈餘： 這一萬塊他有時候會拿去進行一些其他投資(會挑一些跟他本來的投資組合不同的投資標的物，例如報酬率跟風險更高的投資項目)，或是幫汽車添購裝備。

以下是該網友的關於通膨跟為什麼要這麼早退休的回覆：

心得

只要一千萬 ：看到網友分享他只需要台幣一千萬就可以財富自由，我其實是相當震驚的，根據我的估算 (4% 法則加上一點點 buffer)，我大概需要澳幣 125萬，也就是台幣 2500萬才能退休 (這是在持有無貸款房產的前提下)。如果加上購入未來自住房的資金(我估計可能需要花 40–60萬才能買到我心中理想的住所)，所以總共需要澳幣 185萬，也就是台幣 4000 萬 😭
房子房子房子 (重要的事情說三遍) ：我覺得對一般人來說提早退休最大的困難可能就是擁有貸款還清的自住房，所以他光是用 200 萬就可以買到適合的自住房，真的是一個很驚人的金額！
購房考量： 雖然房子是一個問題，但是如果不需要上班，其實完全可以住在便宜又偏遠的地方。不需要離 CBD 近，也不需要通勤方便，只要附近有一定的生活機能即可。出門採買一週最多也只要 1–2 次。所以說不定根本不需要買到澳幣 40 -60 萬的房子？
反思生活型態： 在 D 板友的系列分享文中他對於自己的生活有更多描述，基本上就是每天睡到自然醒、以外食居多，主要的娛樂活動就是上網跟開車出去露營之類的，可以看出他的生活成本真的不高，這也可能是為什麼他能夠在 33 歲就退休的原因。他也有提到他自己對於出國旅遊完全不感興趣。對我來說，除了生活必須支出之外，出國旅遊的確就是我最大的支出來源，這也是為什麼我估計我需要 2500 萬才能以繼續維持現有生活型態的方式退休😂

結語

這個案例分享其實為我帶來很大的衝擊，感覺對我來說很遙遠、很難達成的目標，居然有人已經達成了，並且親身實踐中。很好奇大家對於這個案例的看法，請大家多多留言跟我分享XD

好想要退休！我與退休之間的距離：澳洲工程師是否比台灣更容易達成財務自由 (FIRE)？

Fri, 27 Sep 2024 00:00:00 +0000

Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash

過去幾年 EC 總是三不五時嚷嚷著要退休，有一陣子也很熱衷於吸收有關 FIRE (Financial Independence, Retire Early) 運動的資訊，也投資了一些指數基金（ETFs）。

2022 年搬離坎培拉後，我把坎培拉自住的一房公寓轉為投資房，2023年在布里斯本的 Logan 地區買了一間四房兩衛雙車庫的 house 作為投資房 (沒有自住打算，純投資)。然後……就沒有然後了XD

房貸利率太誇張

Covid 後，澳洲的房貸利率一路從 2% 攀升到現在的 6.6%，EC 身為一個工程師，靠著自己一個人在澳洲當工程師的薪水扛了接近澳幣 100 萬的貸款 (沒有父母資助、沒有接收祖產、還沒有中樂透XD)。

身為轉職者，我當工程師的時間其實也沒有太長。從 2020 年 9 月到現在，滿打滿算也才 4 年。雖然這些年來貸款的壓力沈重，但我其實沒有壓縮到自己的生活品質與旅行愛好，扣掉 Covid 期間無法出國，從 2022 年開始我去過以下海外旅行 (+好幾次澳洲境內的小旅行)：

2022: 返台 long stay 42 天
2022: 7 天新加坡 Amazon 出差行
2022: 10天南太平洋游輪

《Carnival Splendor 澳洲南太平洋郵輪 — 事前準備及須知》

2023: 10天斐濟

《斐濟自助旅遊 Day 1：初來乍到之這裡真的不是屏東嗎？》

2022: 返台 long stay 36天
2024: 17天歐洲行

《一個女生的歐洲獨旅：荷德瑞奧 17 天自助行前規劃》

澳洲首次置業指南-昆士蘭篇I：2023 首次置業擔保計劃全解析｜Home Guarantee Scheme

Sat, 23 Sep 2023 00:00:00 +0000

Photo by Tierra Mallorca on Unsplash

有鑒於我最近的個人 side project 就是在研究昆州房產，身邊也有很多沒買過房子的朋友蠢蠢欲動 (?) 想買房，但又因為不太熟悉相關的政府措施而感受到無限的問號，我決定要來寫一篇文章造福大家XD

按照慣例，在文章開始前必須來個免責聲明XD

我只是一個近期致力於研究昆州房產的電腦工程師（並非房產相關專業人士），以下言論不能作為任何法律或是房產投資的建議。如需任何專業建議，請大家自行諮詢律師、過戶師、銀行、貸款經理人等等專業人士。

本篇文章所有的資訊都來自政府的官方網站 NHFIC ，我只是幫大家翻譯跟分析而已。這裡要提醒大家網路上有很多資料 (這篇文章也是XD)，但我希望大家行有餘力的話，還是要看第一手官方資料，避免因為他人的錯誤解讀，而讓自己的權利受損 (by 自己搞定澳洲移民跟澳洲買房的 EC XD)

置業擔保計劃 (Home Guarantee Scheme)

完整官方說明請參考：NHFIC

大家都知道，要買房有兩大難題：

首先就是你的貸款能力，這點通常跟你的薪資所得息息相關。一般來說，如果購買自己能力所及之內的房產，有穩定工作的人通常有一定貸款能力。

第二個難題就是那兩成的頭期款，頭期款會根據你買房的地區跟房型而定，但多久可以存到頭期款就跟你收入減掉支出之後能存下多少有關。不過在房價不段上漲的同時，你存款的速度可能遠遠趕不上房價增長的速度，這也就是澳洲政府為什麼推出自住房政府擔保計劃的原因。

在澳洲如果要貸款超過 80% 的話，通常必須支付銀行一筆額外的 LMI (Lender Mortgage Insurance) 費用，約 1–2 萬澳幣不等，依照貸款的金額與比例而定。但有了自住房政府擔保計劃的資格之後，你再也不用存到 20 ％，也可以免除掉這筆 1–2 萬澳幣的LMI支出，只要存到房價的 2–5% 自備款，你就可以由澳洲政府擔任你的房貸擔保人，借到 95–98% 貸款。（但要注意的是，政府只是擔任你的保人而已，房貸你還是要自己還XD）

自住房政府擔保計劃其實全澳適用，不限於昆州。這個計畫分為三個部分：

首次置業者擔保 First Home Guarantee (FHBG) —協助符合資格的自住買家最低以房價 5% 的頭期款來買房。2023–24 財政年有 35,000 個名額。這也是我 2021 年在坎培拉買下人生第一套房產時所使用的福利政策，詳請請參考這篇文章：

《澳洲首次置業指南：2021 坎培拉購房流程經驗分享｜First Home Loan Deposit Scheme 實際應用》

澳洲首次置業指南-昆士蘭篇II：2023 首次購屋補助怎麼領？First Home Owner Grant 申請攻略

Sat, 23 Sep 2023 00:00:00 +0000

Photo by Scott Webb on Unsplash

這個系列要來跟大家分享在澳洲第一次買房有哪些政府福利措施可利用!

如果你想要利用置業擔保計劃 (Home Guarantee Scheme) 讓澳洲政府擔任你的房貸擔保人，使用房價 2% 或 5% 的頭期款買下你在澳洲的第一套自住房，請參考第一集:

澳洲首次置業指南-昆士蘭篇I：2023 首次置業擔保計劃全解析｜Home Guarantee Scheme
_這篇文章是我整理 2023 澳洲首次置業擔保計畫（Home Guarantee Scheme）的實用懶人包，帶你一次搞懂申請資格、房價門檻、自備款比例等重點。只要準備 2% 或 5%…

按照慣例，在文章開始前必須來個免責聲明XD

我只是一個近期致力於研究昆州房產的電腦工程師（並非房產相關專業人士），以下言論不能作為任何法律或是房產投資的建議。如需任何專業建議，請大家自行諮詢律師、過戶師、銀行、貸款經理人等等專業人士。

本篇文章所有的資訊都來自政府的官方網站 Queensland Revenue Office — First Home Owner Grant，我只是幫大家翻譯跟分析而已。這裡要提醒大家網路上有很多資料 (這篇文章也是XD)，但我希望大家行有餘力的話，還是要看第一手官方資料，避免因為他人的錯誤解讀，而讓自己的權利受損 (by 自己搞定澳洲移民跟澳洲買房的 EC XD)

昆州首次置業補助金 (First Home Owner Grant)

完整官方說明請參考：Queensland Revenue Office — First Home Owner Grant

金額

符合資格的申請人可以獲得一筆一次性的15,000 澳幣 補助金。

重要提醒

由於這筆補助金發放的時間會根據你申請的方法與時間點而不同，同時也根據你是購入自住房還是自建自住房有關，所以強烈建議申請人最好不要把這筆補助金算作為你購房的自備款 (deposit) 的一部分 ，以免你因為時間點計算錯誤或是沒有辦法獲得這筆補助金而導致房屋過戶失敗。關於補助金入帳的時間點，請參考：https://qro.qld.gov.au/property-concessions-grants/first-home-grant/obligations/

房產規定

你購買或是建造的房屋價值必須在 75 萬澳幣以下 (包含土地價值)。
該房產必須是新房，新房的定義為從未以被銷售過(意即申請人必須為第一手屋主)且從來沒被人居住過(意即在申請人入住之前沒有其他人入住過)的房產。

申請資格

年滿十八歲的自然人(意思就是公司法人是不能申請的)
申請人其中之一必須是澳洲公民或是澳洲 PR。在這裡昆州政府把持有特殊簽證的紐西蘭公民也視為澳洲 PR，所以符合資格的紐西蘭公民也可以申請這項福利。這點跟 Home Guarantee Scheme 不同(Home Guarantee Scheme 並不把紐西蘭公民視為澳洲PR。)

題外話，因為澳洲跟紐西蘭兩國的關係緊密，所以澳洲政府跟紐西蘭政府有許多互惠措施，例如澳洲公民具有紐西蘭 PR 的資格，可以隨意入境紐西蘭並長期在紐西蘭居住且工作，無需申請簽證。很多澳洲政府給澳洲 PR 的福利政策同樣也適用於紐西蘭公民，但詳細規定可能會根據不同政策或是不同州/領地而有所不同，大家一定要注意閱讀條款。

澳洲首次置業指南-昆士蘭篇III：2023 印花稅減免怎麼算？QLD First Home Concession 節稅懶人包

Sat, 23 Sep 2023 00:00:00 +0000

Photo by Frames For Your Heart on Unsplash

這個系列要來跟大家分享在澳洲第一次買房有哪些政府福利措施可利用!

如果你想要利用置業擔保計劃 (Home Guarantee Scheme) 讓澳洲政府擔任你的房貸擔保人，使用房價 2% 或 5% 的頭期款買下你在澳洲的第一套自住房，請參考第一集:澳洲首次置業指南-昆士蘭篇I：2023 首次置業擔保計劃全解析｜Home Guarantee Scheme

如果你想要利用昆士蘭首次置業補助金 (First Home Owner Grant) ，在購入你的自住房的同時獲得一筆澳幣 15,000 的政府補助金，請參考第二集：澳洲首次置業指南-昆士蘭篇II：2023 首次購屋補助怎麼領？First Home Owner Grant 申請攻略

按照慣例，在文章開始前必須來個免責聲明XD

我只是一個近期致力於研究昆州房產的電腦工程師（並非房產相關專業人士），以下言論不能作為任何法律或是房產投資的建議。如需任何專業建議，請大家自行諮詢律師、過戶師、銀行、貸款經理人等等專業人士。

本篇文章所有的資訊都來自政府的官方網站 Queensland Revenue Office — First Home Consession，我只是幫大家翻譯跟分析而已。這裡要提醒大家網路上有很多資料 (這篇文章也是XD)，但我希望大家行有餘力的話，還是要看第一手官方資料，避免因為他人的錯誤解讀，而讓自己的權利受損 (by 自己搞定澳洲移民跟澳洲買房的 EC XD)

昆士蘭首次置業印花稅減免 (QLD First Home Concession)

完整政府規定請參考：Queensland Revenue Office — First Home Consession

金額

符合資格的申請人如果購買澳幣 55 萬以下的自住房，可以獲得高達 $15,925 澳幣的印花稅減免 。如果購入的房產價值高於澳幣 55 萬，那申請人還是可能透過 home concession 獲得相當程度的印花稅減免，只是幅度不會像昆士蘭首次置業印花稅減免 (QLD First Home Concession) 一樣高。

重要提醒

申請人不需要擁有澳洲公民或是澳洲 PR 的身份資格，但如果是以外國人的身份來申請昆士蘭首次置業印花稅減免的話，需要參考額外的Additional foreign acquirer duty。

申請資格

年滿十八歲的自然人(意思就是公司法人是不能申請的)
沒有申請過 first home vacant land concession
申請人沒有在澳洲其他州/領地或是海外擁有過房產
房子過戶後的一年內申請人必須要入住你的自住房，並且在裡面連續居住至少一年。
在入住前不能分租或出售你的自住房，在入住後的一年內也不能分租或出售你的自住房 (例外：如果在你購房前，房子就已經有租客存在的話，租客最晚必須在房子過戶後的六個月搬出。)
如果你的自住房的價值在澳幣 $500,001 and $549,999 之間的話，你支付的房產價格必須為市場價 (market value)

看了這麼多，如果你不確定自己是否符合昆士蘭首次置業印花稅減免 的申請資格，可以使用昆州政府提供的小工具： home concession eligibility tester。

澳洲首次置業指南：2021 坎培拉購房流程經驗分享｜First Home Loan Deposit Scheme 實際應用

Thu, 22 Apr 2021 00:00:00 +0000

Photo by Francesca Tosolini on Unsplash

前言

時間: 2021 年 8–11 月
地點: 澳洲首都坎培拉 (Canberra)
簡介

身為一位澳洲公民（citizen）、單身、無後援（也就是沒跟家裡拿過一毛錢），我在買房這件事上完全是從零開始摸索。身邊的朋友也幾乎沒人在澳洲置產，所以可說是全憑自己衝一波 XD。

老實說，我 20 幾歲的時候根本沒想過要買房。畢竟我是忠實的單身主義者，覺得「人死了就灰飛煙滅啦，還買什麼房子？」結果在 2021 年打臉打得啪啪響！

買房契機

那一年，澳洲政府推出了「首次購屋頭期款補助計畫」（First Home Loan Deposit Scheme，簡稱 FHLDS），這正是我買房行動的起點。

在澳洲，一般買房得自備 20% 的頭期款，剩下的 80% 才能透過貸款解決。也就是說，如果你想買一間 50 萬澳幣的房子，得先存到 10 萬。

但如果頭期款不足，還是可以申請超過 80% 的貸款，只是這樣會額外多一筆費用：貸款保險（Lender Mortgage Insurance，簡稱 LMI）。這保險是保護銀行不是保護你的 — — 如果你無法償還貸款，銀行會透過這份保險補回損失。LMI 的金額大概落在 1–2 萬澳幣之間，依你貸款金額與比例而定。

另一個重要名詞是「貸款成數比」（Loan to Value Ratio，簡稱 LVR），舉例來說，如果你貸款 80%，那你的 LVR 就是 80%。銀行通常會根據 LVR 給出三種不同級距的利率，超過 90% 時就會進入高利率區間，例如：

LVR > 90%: 8.62%
LVR 80–90%: 6.99%
LVR <80%: 6.39%

但如果申請到 FHLDS 資格的人，就可以使用 5% 的頭期款跟 95% 貸款買房，不需要額外支付LMI，因為有政府擔保，所以銀行也給你像是 LVR < 80% 的較低利率。也就是說 50 萬的房子，我只需要存到 2 萬5 就可以入手了! 2.5 萬跟 10萬可是差了 7.5 萬，大家可以計算一下要存多久才能達成。