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說到退休，我以前覺得那是一個很遙遠的詞，好像也不需要特別規劃，等時候到了就會自然發生？
但不知道從什麼時候開始「財務自由，提早退休」（FIRE） 這個概念越來越盛行，我發現自己花了不少時間在研究退休數字，偶爾還會在腦海裡演練「如果明天不用上班，我的一天要怎麼過」XD
所以這篇文章就來聊聊我的退休規劃~
我覺得除了 FIRE 數字之外，有沒有先做好退休生活的規劃，可能才會是影響退休生活幸福程度關鍵因素！
我理想中的退休生活
在談數字之前，我想先描述一下我腦海裡關於「理想退休生活」的畫面。
早上在一間採光不錯的房子醒來。房子不是豪宅，而是符合我一貫價值觀的居住場所：位於安靜的小區、生活機能成熟、空間不大不小剛剛好（空間大打掃起來很辛苦，空間太小又很壓迫），然後有浴缸可以泡澡（這個很重要！）。起床之後，我不用趕任何事，可以靜靜地享用自己喜歡的早餐。
接下來的一整天完全由我決定：想整天宅在家？沒問題。想出門運動踏青、或是去嘗試一間新的餐廳？也可以。沒有行程壓力、也沒有人情壓力，沒有任何人期待我做出任何事。
不管有沒有工作，我都可以持續閱讀跟寫作。我希望未來的自己依然好奇、依然學習、依然願意分享，但不再把每件事都變成需要最佳化的專案。（是的，我知道這是我一直改不了的壞習慣 😆）
當然，退休之後我也有一張待辦清單 (bucket list) 等著慢慢完成：可能會規劃徒步環台灣、西班牙朝聖之路、去雪山附近住一個月練單板滑雪🏂、還有開車環澳。
這些不是要一口氣全部完成，而是慢慢來，每一件事都好好體驗。
退休前的準備：錢最重要，但不是唯一
財務規劃
接下來談談財務規劃：
我目前的資產組合大概是：30% 投資房淨值＋ 65% 股票＋ 5 %現金。相較於傳統的股債64比，我的目前組合激進很多。大概是 95% 攻擊型資產、5% 防禦性資產。
我打算在退休前 3 年：慢慢調整為 80% 攻擊型資產、20% 防禦性資產。
提領策略我打算這樣規劃：
退休後的前五年: 每年根據大盤的表現來決定花哪裡的錢。如果股市報酬不佳，就從現金帳戶提領，不動 ETF，讓它有時間回血。如果股市是報酬不錯，就賣 ETF 來花，不動現金。這樣做的目的是盡量避免在市場低點被迫賣股。
第六年之後：可以檢視現金帳戶餘額的，只保留六到十二個月的緊急預備金，如果還有多餘的現金，就重新投入 ETF。之後就單純用 4% 法則（或動態提領）來管理就好。
這個策略背後有一個很重要的概念，叫做序列報酬風險（sequence of returns risk）。
簡單來說，就是退休後「報酬出現的順序」會大幅影響你的資產能撐多久，不只是平均報酬率而已。
舉個例子：同樣是平均年報酬 7%，但如果你退休後的前幾年剛好遇到大跌，被迫在低點賣股票來支付生活費，那個傷害幾乎是永久性的，之後就算市場反彈，你的資產也很難回到原本應該有的水位。這是所有 FIRE 金額計算裡最容易被忽略的風險。正是因為這樣，退休後前五年的提領策略才要特別謹慎，也是為什麼我說資產配置最好在退休前三到五年就開始慢慢調整，不要等到真的退休那一天才動。
生活面的準備（這個更容易被忽略）
說真的，大部分人規劃退休只想到錢，但我覺得生活面的準備才是真正困難的部分，因為比較難用一個固定的標準來衡量。
住房
我的計劃是：在退休前或是剛剛退休時，都先不要急著買自住房。
當然，自住房是剛需，如果你確實有這方面的需求（例如擁有一個屬於自己的家的安全感、小朋友的學區考量等等），那要先買自住房也是可以。只是我認為自己沒有這類需求。
原因是我覺得在退休前（還需要上班）的住房需求，跟退休後會很不一樣。例如退休前你可以會需要住在離捷運站或火車站近，或是大眾交通方便的地區，但退休後，交通便利性可能不會再是居住地點的最大考量點。
我打算先去幾個可能的退休地點旅居一段時間，探索一下自己想過什麼樣的生活，用實際「住」的方式去感受，而不是用「旅遊」的眼光看。
因為旅居跟旅遊的感覺真的差很多：旅遊什麼都覺得新鮮，旅居才會發現超市在哪、附近有沒有安靜的公園可以散步、這個城市的生活節奏合不合自己。等到選定了地點，再租房至少一年，真的住得舒服了再考慮買。
因此也不一定會局限在澳洲城市，因為同樣的租房預算，在消費水平低一點的國家或城市，這個數字過得相當從容。
心態準備
這個我覺得超重要，但很少人提到！一般人工作了這麼多年，生活節奏一直都是被上班行事曆填滿的，突然什麼都沒有，很多人以為會解脫，結果卻是一種說不清楚的焦慮感。
所以退休前我打算先做「退休練習」：趁著請長假或是工作節奏比較鬆的時候，刻意體驗一下沒有工作行程的日子，看自己怎麼安排時間、有沒有辦法自在地什麼都不做。不然真的退休之後，很可能狂喜兩個禮拜之後，就不知所措。
另外，退休前一年也要開始認真斷捨離，為將來的旅居做準備。東西要提前慢慢處理，該放倉庫的的放、該送人的送、該丟的丟，不要等到最後一個月才手忙腳亂。
建立金錢安全感
退休之後，我打算定期給自己「發薪水」，就算只是從一個帳戶轉到另一個帳戶也好。
這個做法聽起來很奇怪，但背後的邏輯是：我們工作這麼多年，已經習慣了「有錢進來、再花出去」的心理循環。一旦退休，變成只有錢出去，那個感覺很容易讓人焦慮，每次消費都覺得自己在「用掉本金」。
定期轉一筆固定金額到日常生活帳戶，當成自己的「月薪」，就能建立一個清楚的心理邊界：這個帳戶裡的錢就是我這個月的生活費，花完就花完，不用每次消費都有罪惡感。這個小細節我覺得很值得提前想好，不然退休生活的焦慮感會比想像中大很多。
社交與家人
退休之後，社交這件事比想像中更需要主動經營。
在職場的時候，社交幾乎是自動發生的：每天跟同事說話、開會、吃飯，不需要特別安排。
退休後這些都消失了，如果不刻意維持，很容易慢慢孤立（雖然說身為一個 I 人其實也不需要過多的社交XD）
我的計劃是：每個月跟朋友聚會至少一次（線上或實體都算），每 3-6 個月左右參加一個新的活動或去認識新朋友，頻率不用太高，但要有。也可以去做義工，不只是為了幫助別人，也是一種建立社會連結的方式。
家人方面，我希望每年跟家人能有 2-4 週真正在一起的時間，不是只有講電話那種，是真的同住或一起旅行的那種相處。
關於 part-time 工作
除此之外，我不排除退休三五年後，有一天又回去職場做 part-time或 casual。
但我覺得在退休前可能就要把心態準備好，免得到時候一不小心又滑回「為了賺錢工作」的模式。
退休後如果重回職場，那個動機必須要是：規律感、學一些新東西、或是建立一點社會連結，而不是因為擔心錢不夠用。
這個心態的轉換說起來容易，但實際上需要提前建立好邊界，不然就算是 part-time，也很容易又不知不覺變成全職工作的節奏。
如果有一天真的回去，我也想挑一個跟現在完全不一樣領域的工作，光是這樣想就覺得有點有趣 😆
退休後第一年：大概長這樣
如果一切照計劃，退休後的第一年大概是這樣：
Month 1： 把澳洲這邊的事情收尾。車子第一年先放朋友家，不急著賣，因為說不定退休之後還是會回來住一段時間，先保留彈性。Private insurance 可以暫停，反正在外旅行期間會買旅遊保險，等到真的確定長住某個地方再重新評估。這個月主要就是把各種行政雜事一一處理掉，讓自己可以乾淨俐落地離開。
Month 2： 飛回台灣！在台北住 2-4 週，一邊適應時差一邊跟家人朋友敘舊，順便進行全台訪友行程。說不定就順勢把徒步環島的計劃啟動了也說不定 😆 徒步環台灣大概 1,200 公里，我預估走 60 天，一天大概 20 公里，這段時間同時也是讓自己的身心從工作模式正式切換到「退休模式」的過渡期。
Month 3–6： 去一個地方 long stay 學西班牙文。我想學西語很久了，一直沒有時間認真學，退休之後終於可以好好把它完成。選西語是因為可以用的地方實在太廣：西班牙、中南美洲幾乎整個大陸，光想到這個就覺得值得。計劃是去語言學校上課，同時融入當地生活，不只是在教室裡背單字，而是真的去用它、去感受那個地方的日常節奏。學完之後，就可以去走西班牙朝聖之路了！
Month 6–12： 旅遊、體驗生活，走到哪算哪。這段時間沒有太具體的計劃，就是讓自己自由一點，看心情決定下一站。可能去中南美洲、可能回亞洲某個地方旅居一陣子，也可能就找個安靜的地方窩著寫作。這個階段最重要的是：不要給自己壓力，讓退休後的第一年真的是「探索」而不是「執行任務」。
（說真的光是打這個計劃就覺得很興奮，哈哈哈）
結語
退休規劃不只是一張財務試算表，還有好多「心態上」的功課要做好準備：住在哪、怎麼過每一天、如何維持社交、如何讓自己不焦慮。這些問題沒有標準答案，每個人的理想退休生活都長得不一樣。
你有沒有想過退休之後要做什麼？除了錢的問題之外，有沒有也把生活型態想清楚了？歡迎在留言跟我分享你的理想退休生活與規劃，我很期待看到大家的分享！