澳洲的中產階級，到底還買不買得起房？

最近因為澳洲 CGT（Capital Gains Tax，資產增值稅）大改革，房價漲勢終於開始趨於平緩（之前布里斯本真的是瘋漲，Logan 地區的四房 house 都要百萬澳幣了🤣）。

老實說，看到漲幅放慢，我第一個反應是「咦，那現在房價是否更可負擔了呢？」

剛好跟朋友聊到這個話題，他回說「可是買房還是很困難啊～」

我一直覺得，相較於台灣，澳洲人買房不會太困難。所謂的不難，指的是：一般澳洲工薪家庭如果認真存個五到十年，買個自住房應該不難吧？

但朋友的回答讓我開始好奇：經過疫情後這一輪房市，澳洲的中產階級，到底還買不買得起房？

先定義「中產」在說誰

我不是在討論有投資組合、早早買好自住房再套利的那種人，也不是富豪或高資產退休族。

我說的是：一般雙薪工作家庭，收入落在澳洲中位數附近，認真工作、認真存錢，想在某個時間點買一間自己的房子安定下來的人。

很多人習慣拿個人薪資來跟房價比，但買房通常是家庭決策 —— 兩個人加起來的稅後現金流，才比較接近銀行審核與日常存錢的真實狀況。

所以這裡先排除單身買房的案例，改用用家庭收入當基準 （說真的我覺得單身高薪族群買房的機率感覺比一般雙薪工作家庭高太多了，主要是因為單身族群的消費比較可控😆）

根據 ABS（澳洲統計局） 的數據，澳洲家庭收入中位數大約是 9.3 萬澳幣(約 186 萬台幣)/年。

Queensland 約 8.7 萬澳幣(約 174 萬台幣)，NSW 約 9.5 萬澳幣(約 190 萬台幣)，ACT 比較高，大概 12.3 萬澳幣(約 246 萬台幣)。

那問題來了：一個收入接近中位數的家庭，現在到底有沒有機會買房？

澳洲房價，數字比感覺更嚇人

先放幾個城市的住宅中位價（Cotality 2026 數據）：

如果要貸款，銀行一般要求 20% 的頭期款，否則要繳 LMI（Lender Mortgage Insurance，房貸保險）。

• Brisbane 的 20% 頭期款 = 22.5 萬澳幣 (約 450 萬台幣)。
• Sydney 的 20% 頭期款 = 25.6 萬澳幣 (約 512 萬台幣)。

拿台北來比一下，依 內政部不動產資訊平台 試算，台北市住宅中位購屋總價約 2,390 萬台幣，兩成自備款大約 478 萬台幣——換算成澳幣，跟 Brisbane 的 22.5 萬澳幣其實差不多。

但台灣的「房價所得比」就比較極端了。內政部 114 年第 2 季房價負擔能力統計 顯示，台北市約為 15.41 倍；Brisbane 的 house 房價收入比約為 9.1 倍（Cotality Housing Affordability Report）。

所以不是澳洲房價便宜，而是台北的所得落差更誇張，可負擔性非常低。

這還不包含印花稅、律師費、貸款費，以及買房前的其他雜費（昆州首購有一些政府的優惠政策可以參考之前寫過的 澳洲首次置業指南）。

對很多家庭來說，第一個難關甚至不是「銀行會不會借錢」，而是：「要怎麼存出二十幾萬澳幣現金？」

問題不是貸款，而是頭期款

根據 Cotality 的研究，以澳洲家庭收入中位數計算，假設家庭把年收入的 15% 拿去存，在 Brisbane 要存夠一間 house 的兩成頭期款，大約要 12.9 年——比全國平均的 11 年還久，也比我直覺的「五到十年」長不少。

同樣看台北：若一個家庭每月能存 2 萬台幣，依好房網對六都自備款的試算，在台北市存夠兩成自備款大約要 20 年，幾乎是澳洲全國平均的 11 年的兩倍。

不過台灣全國房價所得比約 9.89 倍 跟澳洲 house 的房價約 8.9 倍 其實差距不大。所以若只比「國家中位數」，兩邊其實落在同一個量級；真正拉開差距的是像台北這種房價不可負擔性超級高的城市。

對一般雙薪家庭來說，貸款資格這關不太會有問題，但真正困難的是：

要在租金、生活費、養育小孩、通膨的夾擊下，每個月穩穩存錢，不能出意外，不能換工作收入中斷，不能生病，持續十年，才能湊出頭期款。

不是不可能，但需要的不只是努力，還有一點運氣，以及更系統性的財務規劃。

為什麼現在比上一代難

每次講到這個話題，一定有人說：「上一代利率更高，他們也熬過來了。」

這是事實。但我想用數字來補充另外一個面向：

因為數據有落後性，所以最多只能用 2024-2025 的數據。

^房價收入比、頭期款年數、月供占收入： Cotality Housing Affordability Report 2025。

#「可負擔在售房屋比例」為不同指標： PropTrack Housing Affordability Report 2025（衡量中位收入家庭買得起過去一年成交的幾% 房屋，不是房價所得比）。*

房價收入比從 6.6 倍升到 8.9 倍，聽起來只是個數字。但背後代表的是：同樣努力工作的人，現在需要更多年的收入，才能買到同樣的房子。

中位數收入的家庭可負擔的房屋比例則表示，以前的中產階級要買房時還有不少選擇，現在可能真的是沒什麼好挑的，喜歡的買不起，買得起的不喜歡。

利率高的年代，每個月還款金額確實很高。但那個年代的房子，跟收入的落差沒有現在這麼極端。

只能說：上一代熬的是每個月的貸款支出，但這一代很多人連「入場券（頭期款）」都還在存。其實我們這一代不是在跟利率打仗，而是在跟「房價漲得比存款快」這件事打仗——這感覺更耗神，因為很多人連上場的資格都沒有。我猜這也是澳洲政府為什麼這麼喜歡出台針對首購族的利多政策吧

結論

所以回到朋友的問題：中產還買不買得起？

看了這麼多資料，我的答案是為澳洲中產階級仍然買得起房。

但比起以前的「工作幾年，自然買房」，現在而更像是把買房當成一個你願意為它犧牲其他選項的長期目標。對現代澳洲人來說，買房計劃會是一個長達十幾年的財務專案，需要雙薪合作、穩定職涯、嚴格控制支出，再加上一點點運氣。

如果今天我是收入在中位數附近的澳洲人，面對 Brisbane 一百多萬的房價，我大概會更現實地算：存到頭期款要幾年？我真的想要買房嗎？

若你也在算這筆帳，歡迎留言聊聊 —— 我很好奇大家是樂觀還是悲觀？

最後，買房這件事從來都沒有標準答案：對有些人來說，買自住房是剛需；對另一些人來說，把錢放在流動性更高的資產，例如股票，可能是更適合的選擇。